Банковская отрасль, как и многие другие, в связи с пандемией коронавируса испытывает множество изменений. Традиционные банки были вынуждены ограничить посещение филиалов. Поэтому так называемые необанки, и так в последние года теснящие их на рынке, приобрели еще больше преимуществ. Рассказываем, чем они отличаются от обычных банков и безопасно ли ими пользоваться.
Необанки (их еще называют нетрадиционными банками или банками-челленджерами) — это платежные компании, которые предлагают стандартные банковские услуги полностью онлайн и не имеют сети филиалов. Они, как правило, взимают меньшие комиссии или не берут их вовсе и обеспечивают круглосуточное онлайн-обслуживание высокого уровня.
Необанки либо сами получают банковскую лицензию, либо работают совместно с традиционным банком. В Латвии не действует ни один полноценный банк-челленджер, все три представленных на рынке глобальных игрока подобного рода — Paysera, Revolut и Wise (ранее TransferWise) — работают у нас как платежные компании. Они эмитируют карты международных платежных систем и предлагают латвийским клиентам открытие расчетных счетов и международные переводы, причем не только физическим лицам, но и компаниям. Их преимуществом также является выгодный курс обмена валют. Особенно это касается Wise. Revolut также поддерживает около 150 валют на одном счету и предлагает сделки с криптовалютой и акциями. Все операции можно проводить с помощью смартфона. Финтех-стартапы сильно обогнали традиционный финсектор с внедрением биометрической авторизации.
Две из трех упомянутых компаний действуют в Европе с литовской регистрацией. Эта страна — признанный центр финансовых технологий в регионе.
В 2017 году там была введена облегченная банковская лицензия (Specialised Banking License — SBL), которая отличается от обычной только тем, что не дает права на оказание инвестиционных услуг. Она требует от компании наличия уставного капитала в 1 млн евро. Это в пять раз меньше, чем в среднем по Европейскому союзу. В 2018 году литовский центробанк начал принимать документы на получение лицензии онлайн. Банк Литвы предоставляет поставщикам платежных услуг доступ к Единой платежной системе в зоне евро (Single Euro Payments Area) через собственную платежную систему Centorlink, присваивая ее участникам IBAN— и SWIFT— /BIC— коды, которые открывают компаниям возможности для трансграничной деятельности. В 2020 году в международном рейтинге финансовых технологий Findexable Литва заняла 4-е место и лидирует в Евросоюзе по числу выдаваемых банковских лицензий.
О том, как работают необанки в Латвии, нам помогла разобраться главный надзорный эксперт департамента финансовых инноваций Комиссии по рынку финансов и капитала (FKTK) Регина Коршунова.
эксперт департамента финансовых инноваций Комиссии по рынку финансов и капитала Регина Коршунова
По ее словам, предприятия финтеха отличаются от обычных компаний тем, что предлагают инновационные услуги, которые упрощают, делают более эффективным и привлекательным продукт для клиента.
В сравнении с банками, компании финансовых технологий более мобильны и больше подстроены под клиента, быстро и гибко реагируют на его запросы. Банк – большая организация, для него это сложнее технологически.
Участники латвийского рынка финансовых технологий, имеющие право оказывать платежные услуги, делятся на две группы — это платежные организации (PI) и учреждения электронных денег (EMI). При помощи первых клиенты осуществляют платежи, то есть, дают им распоряжение о перечислении денежных средств получателю с определенной целью. Вторые — это организации, которые сами выпускают электронные деньги. Их тоже можно использовать для оплаты услуг или покупок, но они, как правило, принимаются ограниченным кругом торговцев. Например, в приложении Mobilly клиенты покупают электронные деньги, которые хранятся в телефоне и которые можно использовать, например, при оплате автостоянок. Некоторые компании объединяют обе функции. Чтобы легально заниматься этими видами деятельности в Латвии, компании должны либо зарегистрироваться, либо получить лицензию регулятора.
Все легально работающие в стране финансовые компании можно найти на сайте FKTK. В Латвии лицензию имеют только два EMI и зарегистрированы шесть. Лицензированных PI пять, зарегистрированных две. Зато на рынке работает 171 EMI и 269 PI из других стран еврозоны. В связи с процессом «очищения» финансовой отрасли во второй половине прошлого десятилетия латвийский регулятор вынужден был принять одни из самых строгих стандартов работы в Европе. «У нас процедура регистрации и лицензирования более скрупулезная, чем в Литве, — объясняет Регина Коршунова. — Но если мы выдали лицензию, то это своего рода знак качества для компании, выходящей на финансовый рынок». Эксперт утверждает, что интерес к таким услугам в Латвии растет, и в ответ на запрос рынка при комиссии открыт инновационный центр и «регулятивная песочница».
Популярный британский стартап Revolut, литовский Paysera или основанный эстонцами в Лондоне TransferWise тоже работают в Латвии легально.
«В Евросоюзе есть режим, при котором компания получает лицензию в своей стране, и затем при помощи так называемой нотификации приходит работать в другую страну ЕС, — объясняет Регина Коршунова. — Чтобы получить разрешение, она пишет заявление своему надзорному органу, а тот передает его регулятору той страны, в которой компания хочет работать».
У нас нотифицированы как литовское кредитное учреждение Revolut Bank, UAB, так и учреждение электронных денег Revolut Payments UAB. А также литовское учреждение электронных денег Paysera LT и бельгийское платежное учреждение TranserWise Europe NV, которое, кроме прочего, имеет право выдавать кредиты.
Revolut Bank, UAB получил европейскую банковскую лицензию в 2018 году в Литве, но кредиты может выдавать только литовским и польским клиентам, а в Латвии имеет право только привлекать вклады. Все остальные компании являются полноценными участниками финансового рынка, открывают клиентам платежные счета, которым присваивается формат IBAN, и осуществляют платежи, аналогичные обычным банковским. Paysera даже принимает и выдает наличные с помощью латвийских агентов с сетью филиалов, компаний E Lats и Money Express.
И все же по сравнению с традиционными банками их услуги ограничены: необанки не могут привлекать вклады и инвестиции. На деньги, хранящиеся на счетах клиентов, не начисляются проценты, так как эти счета не являются ни накопительными, ни сберегательными.
Впрочем, с нынешними нулевыми и даже отрицательными ставками по депозитам это не выглядит большим недостатком.
Более весомым кажется другой аргумент: традиционные банки являются участниками гарантийного фонда, поэтому, если с ними что-то случается, клиент может вернуть свои деньги объемом до 100 тысяч евро. В платежных компаниях деньги клиентов в определенной степени защищает другой механизм: компания должна держать их в своем учете отдельно от собственных средств. Для этого открывается специальный счет в банке, которому присваивается особый статус. Так можно оградить клиента от недобросовестных действий или банкротства платежной компании, но не от убытков в случае неплатежеспособности банка. По словам Регины Коршуновой, в Европе сейчас рассматривается вопрос о включении платежных компаний и учреждений электронных денег в гарантийный фонд. Впрочем, эксперт добавляет, что обычно в компаниях, осуществляющих повседневные платежи, на счетах у клиентов не скапливается больших остатков.
До сих пор в необанке было намного легче открыть счет, чем в традиционном кредитном учреждении – фактически, это можно делать за полчаса. По утверждению Регины Коршуновой, такая оперативность отнюдь не означает небрежности при проверке клиента.
Все эти участники финансового рынка являются субъектами закона о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма, проходят все необходимые процедуры AML при получении лицензии и регистрации и должны проводить полноценный мониторинг своих клиентов. Происхождение денег на их счетах должно быть понятно и легально. А также, согласно закону, компании, работающие в Латвии по процедуре нотификации, должны подавать все необходимые сведения о клиентах в Службу госдоходов. Но надзор за компаниями, которые получили нотификацию в Латвии, ведет «родной» регулятор, и если констатируются какие-то нарушения или поступают жалобы клиентов, эти вопросы решаются за пределами Латвии.
Регина Коршунова подчеркивает, что, прежде чем воспользоваться услугами платежной компании в интернете, нелишне было бы сначала поискать ее название на сайте КРФК, имеют ли они право работать в Латвии и в Евросоюзе, потому что в интернете это неочевидно. Иначе, перечислив деньги, можно потерять их.
Мария Кугель
